Una mirada al interior de los préstamos Peer-to-Peer (P2P)

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Los préstamos de igual a igual, también conocidos como préstamos P2P, crowdlending o préstamos sociales, permiten a los prestatarios interactuar directamente con los prestamistas sin pasar por alto al intermediario que normalmente participa en el uso de los sistemas bancarios tradicionales. En un escenario de préstamos P2P, los prestamistas suelen denominarse «inversores» que prestan dinero a solicitantes calificados. El sitio web intermediario (plataforma P2P) suele fijar los precios y la duración del contrato de préstamo, y una vez acordados los términos por ambas partes, se facilita la transacción.

Para comprender mejor los préstamos P2P, es importante tener un conocimiento profundo del modelo bancario tradicional. Por lo general, cuando desea obtener un préstamo, debe completar una solicitud de préstamo y enviarla al banco. Luego, el banco verificará su solvencia crediticia y cualquier otro factor que considere relevante antes de decidir si otorga el préstamo y los términos ofrecidos. Una vez que se han acordado las condiciones, el banco extrae el capital del banco central o de los depósitos de ahorro de sus otros clientes bancarios.

Hay varios desafíos asociados con este método:

  1. Los bancos generalmente tienen una estrategia estricta de gestión de riesgos que excluye automáticamente a aquellos con baja calidad crediticia o falta de historial crediticio.
  2. Los bancos generalmente ofrecen tasas de interés bajas y a menudo agregan tarifas al valor total del préstamo, lo que aumenta el precio del reembolso.
  3. El sistema bancario tradicional puede ser lento debido a la falta de innovación y la falta de adopción de nuevas tecnologías.

Préstamos P2P tradicionales

Los préstamos P2P tradicionales se producen cuando se intercambian monedas fiduciarias como USD, GBP o YEN entre dos partes fuera del sistema bancario tradicional. En estos casos, los sitios web de préstamos entre pares como Prosper, Lending Club, Peerform ofrecen múltiples préstamos y tienen tasas de interés competitivas y tarifas bajas. Estas plataformas P2P generalmente destacan las calificaciones de sus prestatarios con anticipación para ahorrar tiempo durante el proceso de solicitud.

Préstamos P2P en criptomonedas

En los últimos años, el mercado de préstamos P2P ha evolucionado con la introducción de la criptomoneda, especialmente la cadena de bloques Ethereum. Ahora, los prestamistas P2P pueden aprovechar las redes descentralizadas y los contratos inteligentes para abrir nuevas oportunidades de acceso a servicios financieros fuera de la infraestructura bancaria tradicional. Esto se conoce comúnmente como DeFi (financiación descentralizada).

La tecnología Blockchain permite a los prestatarios y prestamistas celebrar un contrato de préstamo sin la necesidad de un intermediario. Al utilizar esta tecnología, los contratos inteligentes se ejecutan automáticamente de acuerdo con los términos de crédito, lo que permite transacciones confiables entre ambas partes. En el momento de escribir este artículo, DeFi Pulse afirma que el valor total bloqueado (TVL) en el mercado de préstamos DeFi es de poco más de $ 83 mil millones.

Al igual que los préstamos P2P tradicionales, los préstamos que aparecen en la cadena de bloques aún requieren una garantía que generalmente se mantiene en monedas fiduciarias o digitales. En la mayoría de los casos, la garantía se mantiene en un sitio web intermediario o en una plataforma P2P criptográfica, donde se mantiene en un contrato inteligente de acuerdo con los términos establecidos en el acuerdo.

La cantidad máxima que una persona puede pedir prestada está determinada por el valor de la garantía otorgada. Esto generalmente se conoce como el factor de garantía o la relación de garantía. Este sistema se implementa debido al hecho de que no existe una calificación crediticia o historial a considerar ya que el prestamista generalmente no revela su identidad. En el otro lado de la transacción, los prestamistas reciben intereses de los prestatarios, que generalmente se fijan a una tasa acordada previamente. En algunos casos, las plataformas criptográficas P2P ofrecen incentivos a los prestamistas y otras bonificaciones para atraer más volumen a su plataforma para que su ecosistema crediticio pueda funcionar correctamente.

Algunos de los proyectos de préstamos P2P basados ​​en criptografía más populares son:

Estas plataformas descentralizadas hacen que los préstamos sean accesibles para cualquier persona con acceso a Internet y fondos suficientes para depositarlos como garantía. Estos servicios están abiertos las 24 horas del día, los siete días de la semana y son mucho más eficientes que los servicios bancarios tradicionales, lo cual es una de las razones del enorme aumento de popularidad en los últimos años.

Además, no se requiere ningún proceso KYC, lo que significa que los prestamistas y los prestatarios pueden interactuar de forma anónima, lo que se pensaba que era imposible en un pasado no muy lejano.

Dicho esto, una de las principales críticas a los préstamos P2P criptográficos es la pronunciada curva de aprendizaje asociada con el proceso, especialmente para aquellos que no están familiarizados con los conceptos básicos de las transacciones de criptomonedas. La experiencia de usuario de la mayoría de las plataformas principales es relativamente torpe y todavía existe cierto nivel de incertidumbre en torno a la seguridad de estas plataformas. Desafortunadamente, muchas de las principales plataformas de préstamos han experimentado algunos ataques y explotaciones que han provocado que tanto prestamistas como prestatarios pierdan fondos y sufran pérdidas financieras.

A medida que la industria continúa madurando y encontrando nuevas formas de solucionar estos problemas, es probable que las plataformas de préstamos criptográficos P2P jueguen un papel más importante en nuestro futuro financiero colectivo, lo que debería allanar el camino para una solución más fácil, más accesible y más asequible. futuro – forma efectiva de préstamo.

Sobre el Autor:

Michael es el gerente general de Invezz.com y supervisa la estrategia y el crecimiento de la marca. Ha liderado nuevas empresas, marcas de referencia y estrategias de marketing en una variedad de industrias durante más de 10 años. Es cofundador de Kinetic Investments y su experiencia abarca inversiones, criptomonedas, marketing de productos y operaciones comerciales.

Michael se preocupa por todo lo descentralizado, se preocupa por el planeta y apoya iniciativas que conducen a una sociedad más justa. En su tiempo libre dice que se ocupa de comercio, viajes y proyectos benéficos.

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