Hace unos cinco años, los bancos de EE. UU. Comenzaron a hablar con organizaciones como R3, Ripple y Digital Asset Holdings y Enterprise Ethereum Alliance sobre el desarrollo de libros de contabilidad digitales conjuntos que harían que los bancos fueran más eficientes y los ayudarían a colaborar en pagos transfronterizos y otros fines.
Pero luego, la mayoría de los bancos estadounidenses se retiraron silenciosamente de estos proyectos. Algunos pensaron que era demasiado difícil ser copropietario de una cadena de bloques en la que todos, independientemente del tamaño del banco, tienen la misma opinión. Un segundo obstáculo fue la renuencia de los bancos a permitir que los competidores vean los datos de sus clientes, transacciones y negocios. Una tercera era que no había ningún activo digital estable que pudiera funcionar como un dólar digital para transferir fondos de un banco a otro. Había activos digitales cuyo valor fluctuaba y que debían convertirse a monedas locales.
Pero en las últimas semanas, varios bancos regionales se han registrado para nuevas cadenas de bloques multibanco. En noviembre, New York Community Bancorp se ha unido a la cadena de bloques de procedencia desarrollado por Figure Technologies. Western Alliance Bancorp, con $ 53 mil millones en activos de Phoenix y $ 19 mil millones en activos Clientes Bancorp en West Reading, Pensilvania, han comenzado a utilizar una cadena de bloques para los bancos operados por Tassat. Otros bancos están trabajando con Tassat pero no lo han anunciado públicamente.
Lo que ha cambiado en los últimos cinco años es que la tecnología de contabilidad distribuida se ha adaptado para satisfacer las necesidades de los bancos. Las monedas estables han llegado a proporcionar reservas estables de valor. Y los organizadores de cadenas de bloques multibanco han ideado un enfoque en el que cada miembro del banco extrae valor de su propia versión del libro mayor y luego lo vincula a otros para una cadena de bloques multibanco.
Construyendo una cadena de bloques amigable con los bancos
Signature Bank, con sede en Nueva York, con activos de 108.000 millones de dólares, lanzó su propia cadena de bloques a principios de 2018 para apoyar a los clientes en la industria de los activos digitales.
“Nuestros clientes están en todo el mundo y necesitan procesar y liquidar transacciones las 24 horas del día”, dijo Joseph DePaolo, presidente y director ejecutivo de Signature Bank. “Nuestra plataforma tenía que estar disponible las 24 horas, tenía que ser económica. Teníamos que tener el más alto nivel de seguridad en estas transacciones “.
Signature Bank reclutó a expertos en criptomonedas del Metropolitan Commercial Bank, también en Nueva York, y confió el esfuerzo a Frank Santora, director de pagos de Signature.
Ha creado una plataforma de pago similar a una cadena de bloques con un socio tecnológico de Nueva York, True Digital, que desde entonces ha cambiado su nombre a Tassat.
Tassat anunció recientemente planes para lanzar una red interbancaria digital llamada Tassat Pay a principios del próximo año. Conectará las cadenas de bloques de cada banco y permitirá que los bancos muevan dinero entre los clientes de los demás. El banco del cliente y el Western Alliance Bank se han registrado para su uso.
“Estamos creando un ecosistema de socios bancarios que quieren unirse a esta red en los próximos meses”, dijo Ron Totaro, CEO de Tassat.
La red Tassat Pay será propiedad y estará administrada por bancos, dijo Totaro. Tassat proporcionará la tecnología, negociará los términos y administrará la red.
El libro mayor de Tassat se basa en una bifurcación aprobada de forma privada de la cadena de bloques Ethereum. Sus tokens son contratos inteligentes ERC 20 que se comportan como monedas estables. Su libro de contabilidad digital se encuentra en la parte superior del sistema bancario central existente de un banco.
“Puede retirar fondos de manera efectiva de su cuenta de depósito directo y transferir esos fondos a una cuenta bancaria colectiva”, dijo Kevin Lupowitz, director de información de Tassat. “Tan pronto como eso sucede, generamos la cantidad apropiada de tokens y los colocamos en su billetera blockchain. Luego, trasladamos esos tokens privados a medida que los solicita a todos los demás en la plataforma “.
Según Lupowitz, una de las ventajas del sistema es que el remitente del dinero recibe inmediatamente la confirmación de que ha sido recibido en el otro lado.
Otra ventaja es la velocidad.
“Si le da a alguien una opción, puede transferir fondos y esperar un día o dos o tres días, o puede hacerlo ahora mismo, no importa en qué industria se encuentre, la toma de inmediato”, Lupowitz dicho.
La cadena de bloques de Signature se lanzó el 1 de enero de 2019. Al 30 de septiembre de 2021, el banco informó un total de $ 23 mil millones en depósitos de activos digitales. Es utilizado principalmente por los clientes comerciales de criptomonedas del banco. Con el tiempo, el banco espera que los clientes de todas las industrias los utilicen.
A principios de diciembre, Western Alliance se inscribió en la red Tassat Pay. Al igual que Signature, buscaba una plataforma de pago siempre activa para los clientes.
“Puede enviar fondos a cualquier otra persona en la red las 24 horas del día, los 365 días del año y no tiene que esperar a que los bancos, Swift o ACH abran”, dijo Dale Gibbons, director financiero del banco.
Gibbons y su equipo estaban en el proceso de crear su propia cadena de bloques para la Alianza Occidental. Se enteraron de lo que estaba haciendo Tassat y decidieron que sería más rápido y barato hacer negocios con la empresa.
Western Alliance planea permitir que todos los clientes comerciales envíen y reciban pagos en la cadena de bloques. Debería ayudar especialmente a aquellos con cadenas de suministro internacionales, dijo Gibbons.
“Los fondos pueden estar fácilmente disponibles para ellos un sábado, por ejemplo”, dijo Gibbons.
Cuantos más bancos se unan a la red, más clientes pueden utilizar la plataforma, ya que sus bancos contrapartes los respaldan.
Western Alliance espera estar disponible en la plataforma Tassat en la primavera, dijo Gibbons. Desarrolla interfaces que conectan los sistemas del banco al libro mayor de Tassat y prueba estas conexiones.
El banco ofrecerá inicialmente pagos más rápidos. Luego, se crean otros servicios de tesorería que pueden ejecutarse en una cadena de bloques.
Porqué ahora
Un desarrollo que está haciendo que la tecnología similar a una cadena de bloques sea más aceptable para los bancos de hoy que hace cinco años es el advenimiento de las monedas estables.
“Cuando la gente no especula con moneda digital para la mayoría de las transacciones, está interesada en dólares estadounidenses”, dijo Gibbons. El uso de monedas estables también evita los costos de conversión o cambio de moneda, enfatizó.
Además, la tecnología similar a blockchain se ha vuelto más frecuente en general.
“Esta tecnología ha existido durante una década, pero no ha sido ampliamente adoptada”, dijo Gibbons. Es una opción que muchos bancos competidores no tienen y que los clientes encontrarán útil, dijo.
Otro impulsor de los proyectos actuales es que los bancos pequeños y medianos se sienten presionados a utilizar nuevas tecnologías para mantenerse relevantes y competir con los megabancos, dijo Santora de Signature.
“Una red como la que Tassat está tratando de construir les daría a estos bancos pequeños y medianos la capacidad de competir en este panorama financiero en constante cambio”, dijo.
Algunos planes anteriores de blockchain multibanco de jugadores como R3 y Ripple eran demasiado grandes, agregó Santora.
“Intentaron unir a todos los bancos en la cima”, dijo.
Con el enfoque de Tassat y Provenance, cada banco comienza con una cadena de bloques privada adaptada a las necesidades del cliente e inmediatamente comienza a permitir pagos en tiempo real de manera regulatoria.
“Sin embargo, a medida que pase el tiempo y estos ecosistemas se expandan, habrá una oportunidad de establecer contactos con otros bancos”, dijo Santora. “La demanda es impulsada por los clientes y los bancos para expandir esta red”.
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