¿Cómo puede la tecnología Blockchain cambiar las calificaciones?



El concepto de pedir prestado y pedir prestado es tan antiguo como el tiempo mismo.Cuando se trata de finanzas, algunas personas tienen más que suficiente para mismas, mientras que otras apenas tienen lo suficiente para llegar a fin de mes. Mientras exista este desequilibrio en la distribución financiera, siempre existirá la necesidad de crédito y el deseo de prestar.

El préstamo da un recurso a crédito con la condición de que sea devuelto después de un período de tiempo acordado. En este caso, tales recursos serían dinero o un activo financiero.

El prestamista puede ser un individuo, una institución financiera, una empresa o incluso un país. Cualquiera que sea el caso, el prestamista a menudo necesita algún tipo de garantía de que sus fondos le serán devueltos en el momento acordado.

Ciertos criterios califican a un prestatario para obtener un préstamo. Estos incluyen la relación deuda-ingreso (DTI) del prestatario, que mide la cantidad de dinero de sus ingresos que se destina al servicio de la deuda mensual, el empleo estable, el valor de la garantía y el ingreso real.

La solvencia juega un papel crucial en los préstamos

En general, la mayoría de las instituciones y empresas financieras confían más en la solvencia del prestatario que en los criterios anteriores.

En consecuencia, los puntajes de crédito son, con mucho, el factor más importante para decidir si se debe otorgar crédito a un prestatario. En un mundo de desequilibrio financiero en el que los préstamos se vuelven rápidamente necesarios, especialmente debido a las recientes dificultades económicas, se espera que las personas, las empresas e incluso los gobiernos mantengan sus calificaciones crediticias lo más favorables posible.

Estas calificaciones, o calificaciones, se pueden asignar a personas, empresas o gobiernos que deseen pedir prestado para compensar un déficit. La falta de pago del préstamo en el tiempo acordado generalmente afecta negativamente la solvencia del prestatario y le dificulta obtener otro préstamo en el futuro.

En el caso de los gobiernos, es probable que estén expuestos al riesgo de crédito soberano, que es el posible incumplimiento de un gobierno para pagar un préstamo. Según datos de Wikipedia, Singapur, Noruega, Suiza y Dinamarca ocupan el primer al cuarto lugar entre los países menos riesgosos para otorgar préstamos, respectivamente.

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La calificación crediticia tradicional no es perfecta

Tan simple como suena, el concepto de calificación crediticia está lejos de ser perfecto, debido en gran parte a su naturaleza centralizada.

Las calificaciones crediticias son realizadas por entidades comúnmente conocidas como agencias de crédito. Las evaluaciones de crédito de las personas pueden ser realizadas por agencias como TransUnion, Experian y Equifax. Es probable que empresas y gobiernos sean calificados por firmas como Moody’s y S&P Global, por nombrar algunas.

Si bien los burós de crédito hacen todo lo posible para evaluar la solvencia crediticia de los prestatarios de la manera más transparente posible, ha habido numerosos casos de evaluaciones inadecuadas debido a problemas como el ocultamiento de información material, estudios estáticos, declaraciones erróneas y sesgo humano.

En un artículo reciente, Dimitar Rafailov, profesor asociado búlgaro en la Universidad de Economía de Varna, destacó la importancia de calificaciones crediticias adecuadas y transparentes.

Sin embargo, Rafailov señaló que los burós de crédito percibieron imperfecciones en estas calificaciones, y tales imperfecciones “han amplificado el impacto negativo de la crisis financiera mundial y han creado riesgos sistemáticos adicionales”. Señaló que los errores que aquejan a las calificaciones crediticias tradicionales de los burós de crédito muchas veces son causados ​​por “modelos de negocios, conflictos de interés y la falta o ineficacia de la regulación de sus actividades”.

La patente necesidad de descentralización

El advenimiento de la tecnología blockchain ha revolucionado muchos sectores, sobre todo el sector financiero. Producto de la pujante tecnología, las finanzas descentralizadas (DeFi) han revelado la posibilidad de operar servicios financieros con un sistema peer-to-peer (P2P), eliminando la idea de intermediario o autoridad central.

La calificación crediticia descentralizada se refiere a la idea de evaluar la solvencia de un prestatario utilizando datos dentro de la cadena, a veces fuera de la cadena, sin la necesidad de un intermediario. La puntuación se produce en una cadena de bloques ejecutada por un sistema informático P2P sin autoridad central ni punto de control. Además, una calificación crediticia descentralizada elimina a los burós de crédito tradicionales de la imagen.

Jill Carlson, socia inversora de Slow Ventures, enfatizó la importancia de una forma descentralizada de evaluación crediticia. Señaló en un artículo de 2018 que “las soluciones para la calificación crediticia descentralizada podrían, por lo tanto, extrapolarse a sistemas de identidad más grandes que no dependan de una sola autoridad central”, y continuó explicando que los problemas que surgen de un concepto centralizado de calificación crediticia revelado “han se ha sentido más fuerte que nunca durante el último año”, citando el hackeo de Equifax de 2017.

En 2017, el gigante de calificaciones Equifax tuvo una brecha de seguridad causada por cuatro piratas informáticos chinos que comprometieron los datos de 143 millones de estadounidenses.

Antonio Trenchev, exmiembro de la Asamblea Nacional de Bulgaria y cofundador de la plataforma de préstamos blockchain Nexo, le dijo a Cointelegraph que las calificaciones crediticias, en particular las preparadas por las autoridades centrales, son problemáticas en lugar de soluciones.

Trenchev se jactó de cómo su plataforma logró ejecutar la ejecución hipotecaria del crédito a través de sus líneas de crédito criptográficas instantáneas y su tarjeta Nexo.

“En este panorama crediticio utópico que esperamos crear, los puntajes crediticios serán una rareza y, cuando se usen, serán descentralizados y justos”.

Crecer en una realidad

Hace dos años, el protocolo de préstamos de blockchain Teller recaudó $ 1 millón en una ronda de financiación inicial dirigida por la firma de capital de riesgo Framework Ventures para llevar el crédito tradicional a DeFi.

Aunque fue el primero de su tipo en el mundo descentralizado, se espera que los puntajes crediticios ayuden con el problema de garantía excesiva que ha afectado a los préstamos DeFi al tiempo que garantiza que los prestatarios elegibles obtengan lo que se merecen.

En noviembre del año pasado, Credit DeFi Alliance (CreDA) lanzó oficialmente un servicio de calificación crediticia que evalúa la solvencia de un usuario utilizando datos de múltiples cadenas de bloques.

CreDA está diseñado para trabajar con CreDA Oracle mediante el uso de una IA para evaluar los registros de transacciones pasadas realizadas por el usuario en múltiples cadenas de bloques.

Cuando se analizan estos datos, se acuñan en un token no fungible (NFT) llamado NFT de crédito (cNFT). Este cNFT se usa luego para calificar incentivos o tasas inherentes a los datos del usuario cuando el usuario quiere tomar prestado de un protocolo DeFi.

Además, CreDA fue diseñado para funcionar en varias cadenas de bloques, incluidas Polkadot, Binance Smart Chain, Elastos Sidechain, Polygon, Arbitrum y más, aunque está construido sobre Ethereum-2.0.

Recientemente, el protocolo de préstamos P2P RociFi Labs cerró una financiación inicial de 2,7 millones de dólares en asociación con la empresa de gestión de activos GoldenTree, la empresa de inversión Skynet Trading, Arrington Capital, XRP Capital, Nexo y LD Capital. Esto está orientado a expandir las calificaciones crediticias en cadena para las finanzas descentralizadas.

Además, RociFi funciona mediante el uso de datos en cadena e inteligencia artificial además de datos de identificación de plataformas descentralizadas para determinar la calificación de un usuario. La calificación crediticia, al igual que el enfoque de CreDA, se convierte en una NFT llamada Puntaje crediticio irrazonable, que puede variar de 1 a 10. Una calificación más alta significa una calificación crediticia más baja.

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Una gran cantidad de beneficios

Evaluar la solvencia de un prestatario puede tener un profundo impacto en su vida. No se puede exagerar la necesidad de juicios justos e imparciales a este respecto.

No obstante, en muchos casos, las agencias de calificación tradicionales no han podido evaluar adecuadamente la solvencia de los prestatarios, ya sea por ineficiencia o por un sesgo absoluto.

La calificación crediticia descentralizada aporta equidad a la mesa. Los prestatarios tienen la seguridad de recibir una calificación precisa, ya que AI realiza estas calificaciones en blockchains sin el control de ninguna autoridad central.

Además, con la calificación crediticia descentralizada, los datos en cadena de los consumidores no se recopilan ni almacenan en un libro mayor centralizado, sino que se encuentran dispersos en una cadena de bloques administrada por un sistema P2P. Esto hace que sea muy difícil para los hackers robar datos de usuarios, como fue el caso del hackeo de Equifax en 2017.

Desde DeFi hasta la calificación crediticia descentralizada, la industria de la cadena de bloques ha aportado seguridad y eficiencia al mundo de las finanzas. Aunque la calificación crediticia descentralizada aún se encuentra en sus primeras etapas, a pesar del progreso ya realizado, no hay duda de que se convertirá en una herramienta de calificación aún mejor en el futuro.